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2013年，十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”，普惠金融自此上升为国家战略；十年来，我国普惠金融取得了长足发展，逐步构建了多层次、广覆盖的中国特色普惠金融体系，2023年中央金融工作会议更是将其列为“五篇大文章”之一，普惠金融事业由此步入新的发展阶段。

那么，站于新十年的新起点上，普惠金融如何迈向更深更实之处、进一步实现高质量发展？

近日，中国银行业协会党委书记、专职副会长邢炜在“银行业普惠金融十年发展成果实践案例交流会”上指出，将持续落实国家金融监督管理总局普惠金融指示要求以及“普惠金融推进月”工作部署，形成与实体经济发展相适应、与人民需求相适配的普惠金融服务体系。

趋势之下，作为具备客群高度契合、服务广泛渗透、需求深度洞察三大优势的城商行，也将迎来普惠场景下的又一波增长点：一方面，小微企业承载着城市经济的活力，是普惠金融最重要的帮扶对象之一，但从目前来看，小微企业资金需求旺盛，供给和需求之间依旧存在失衡，需要面向小微企业供给多层次、多样化的普惠金融服务；另一方面，央行行长潘功胜表示，将对普惠小微企业贷款的认定标准从单户授信不超过1000万元提高到2000万元，而伴随贷款支持力度的加大，也将带来更大的业务增长空间。

但在普惠金融业务的开展过程中，依旧面临诸多痛点：

• 主要通过名单获客，例如经信委直接公示的专精特新名单等，但各地名单分散，汇总工作量较大且相关科技认定存在有效期，如何快速获取完整、精准的企业名单？

• 普惠金融服务的一大难点在于如何看准小微企业的未来，鉴于小微企业缺乏抵质押物等“硬条件”，银行开始将发明专利、科研价值等“软条件”作为评估依据，转变之下如何统一评估标准？

• 小微企业多达几千万家，如何从海量线索中快速识别有营销价值的企业、抢占营销先机，让有限的资源发挥出更大的效用？

为解决名单企业资信评估难、评估标准不统一、营销价值识别难等一系列痛点，启信慧眼提供了从名单筛选、潜力评估再到营销价值捕捉的一站式数字化服务方案，助力城商行轻松挖掘“高成长性”企业、把握普惠金融大文章下的新增长点。

近年来，各大银行都在建设数据中台，进行数据治理，并形成了自身的数据资产目录，但在数据使用过程中仍会面临数据源分散、点多面广、关键数据信息缺乏、数据连续性不足等问题，尤其小微企业，数据积累不足、信息不对称的情况更为突出。

作为数据“外脑”，启信慧眼可为银行提供境内2.3亿家企业等组织机构的超过1000亿条实时动态商业大数据，广泛覆盖工商、股权、司法涉诉、诚信及失信、舆情、资产等1100+个数据维度。针对小微企业资质信用评估难的问题，客户经理可从10+动态标签、10+经营信息中选择关键指标，通过透视企业的成长性一键完成初筛。

例如，根据金融监管总局印发的《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》显示，鼓励支持小微企业科技创新、专精特新和绿色低碳发展，对此客户经理可以通过筛选科创等级处于行业中高水平的企业，或是“近1个月有新增专利”“近3年平均每年新增专利数不少于10”“新增发明专利数量连续2年正增长”等技术领先指标，快速提取具备较强创新能力与发展潜力的小微企业。

再如，设立分支机构往往意味着企业正在寻求扩大业务规模或是拓宽市场领域，同样可以看作小微企业发展的一个积极信号，可以通过筛选“近3个月在外地设立分支机构”“近3个月在外地设立全资子公司”等规模扩张指标，批量识别高成长性小微企业。

此外，盈利能力、资本认可等指标也能佐证小微企业的正向经营，尤其中标政府招投标项目、获得知名PE投资等标签，还可作为风险防控的关键指标，从源头降低小微企业普惠贷款的不良率。

为了解决银行复合型人才不足、模型研发挑战重重等痛点，启信慧眼构建了启信分、空壳指数、合同违约指数等一系列标准数据模型，方便银行客户“即拿即用”。通过预设规则自动采集、识别、评估企业资质与风险情况，客户经理等相关工作人员可以获得便捷、专业、高效的数据分析体验，降低由评估标准不一、数据不全、信息时效性滞后等因素造成的影响。

其中，科创分、专利价值评估模型等标准模型可解决小微企业缺少抵质押物的问题，以科创能力为关键指标辅助评估小微企业的成长性。科创分是从企业技术创新、科创资质、研发实力、成长性、行业潜力五大维度出发，对企业科技创新能力和发展潜力进行的综合评估，评分结果分为AAA、AA、A等共9个等级，等级越高，则表明企业的科技创新能力在业内的表现越好，更具竞争优势；专利价值评估模型则是基于对企业所有有效专利的法律价值度、技术价值度、专利价值度、经济价值度分析，帮助客户经理在量化其专利含金量与市场价值度的基础上，进一步掌握小微企业的科创能力和成长潜力。

此外，城商行也可以结合本行营销需求，在1100+指标中自选数据标签并设置相应的权重，定制个性化的小微企业成长性预测模型，例如科创等级为“BBB，A，AA，AAA”，业务扩张指标为“近3个月中标国企招投标项目”，政府扶持和奖励指标为“小微政策扶持”等等，基于对企业规模、财务表现、创新能力、研发投入、团队能力等维度的全方位评估，对小微企业进行分层，从而筛选高成长潜力、高营销价值的名单开展优先营销。

除了提供关键指标、数据模型，启信慧眼通过对国家、省、市、县区等多级科技认定名单进行数据挖掘、清洗、整合，推出了专精特新、科技小巨人、高新企业、独角兽企业等30+科技认定企业库，支持按认证状态、认证级别等认证标签以及规模标签进一步筛选，有效解决了各地名单分散、汇总工作量较大且科技认定有效期判定难等问题，一键提取科技含量较高的小微企业。

而在初步筛选小微企业名单后，客户经理还可以通过触客指引报告对科技型小微企业进行深度解读。触客指引报告聚合了多项数据维度，通过一页报告全面展示了企业概览、行业产业分析、企业信息、科技成果分析、团队分析、资本市场分析、资产分析、风险分析，有助于快速补齐客户经理的信息差与认知差，基于对企业自身发展情况与所处赛道潜力的全方位把控，辅助评估该小微企业的资质与风险，判断是否具备营销价值。

在此基础上，启信慧眼商机库可以通过匹配“供需”进一步提高营销成功率。系统将实时捕捉新增项目、新增机构、投融资并购、融资担保到期、公私联动、政策规划、经营扩张、短期变现等9大类型、80+细分商机事件，并自动转化为对应的开户、存款、授信等银行业务机会，助力客户经理有的放矢、精准营销，让前期提取并通过评估的小微企业名单价值最大化。例如在中标大型项目后，小微企业可能会因资金不足存在信贷需求，城商行可借助商机事件及时抓取信贷业务信号、做好需求承接，通过提供相应的普惠金融产品，助力小微企业健康发展、稳步快跑。

关于启信慧眼™

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