​近年来，我国网贷市场如同春天的竹笋，一夜间冒出无数。不论企业资质如何，都纷纷涉足网贷领域，导致网贷乱象丛生。在如此环境下，借钱变得轻而易举，门槛低得让人难以置信，许多人一缺钱就想到网贷。

然而，网贷的便利背后隐藏着巨大的风险。借钱时可能觉得轻松，但还款时却倍感压力。网贷的利息普遍偏高，许多都是按日计息，日息甚至高达1%以上，让人咋舌。面对如此高额的利息，很多人到期后无法按时还款，导致逾期，逾期罚息更是让债务雪球越滚越大，最终陷入以贷养贷的恶性循环。

更糟糕的是，有些网贷公司会将借款记录上报征信系统，一旦逾期或欠款，这些不良记录就会在征信报告中留下痕迹。虽然近两年我国加大了对网贷市场的整顿力度，取缔了不少违规平台，但已经形成的征信污点却无法抹去。

说到贷款，光盯着征信看，未免显得有些门外汉了。我给大家讲俩真实案例，你们就明白了。

案例一，有个朋友黄总，民企工作，大专文凭，在深圳持续工作满1年，税前收入1万6，公司没有给他缴纳公积金。他一开始的征信可够呛：网贷一大堆，共计总额高达32万多，平均年化利率22%以上，还有十几万信用卡，刷卡率达78%，都快刷爆了。但好在查询记录保持得还不错，近3个月就查了4次。

黄总的资质其实挺一般，但他在朋友那里借了40万，把网贷全清了，信用卡使用率降了降。养了3个月征信后，立马就能申请到50万的5年期贷款和25万的3年期备用金。月供从原来的3-4万降到了1万3，对他来说压力小多了。

总结来说，黄总的征信之所以养好了，主要是因为他把负债给优化了，然后选择了合适自己的贷款产品。

案例二，再来说说李女士。李女士也是民企工作，本科文凭，税前收入7000-8000，公积金基数也不高。她的征信更糟糕，网贷账户13个，负债10几万，信用卡还是爆卡状态。查询记录也是一塌糊涂，3个月查了8次，6个月查了28次！

李女士结清了10个网贷账户，养了一段征信后，就觉得自己是银行的优质客户了，非要申请那种年化利率3-4%的先息后本贷款，而且一开口就是35万。我劝她别冲动，信贷产品很注重大数据且具有不确定性，根据现在的情况别一味的追求超低息的贷款，可以先选择等额3-5年，月息4-6厘的产品，但她就是不听，结果可想而知，被拒了。后来她又去扛网贷了，征信又回到了原点。

这里给到大家一个好的建议：如果你的征信账户多、查询乱，建议先养3个月看看效果。然后可以尝试申请一些大数据比较宽松的产品，如果被拒了，那就再等等2-3个月。如果资金实在紧张，可以考虑负债重组。但记得，别盲目自信，得根据自己的实际情况来。

大家还需注意的是，征信报告中的信息一般会保留5年。这意味着过去5年内你所借的网贷，只要与征信系统关联，那么你的借款记录和查询记录都会清晰地显示在征信报告中。过多的网贷申请或查询记录，对银行来说并不是一个好信号。征信恢复不是一蹴而就的，得结合自己的实际情况去优化。

现在，很多人意识到这个问题，开始积极筹钱结清网贷。但即便结清，征信记录依然存在。那么，这些不良记录何时能消除？征信报告又需要多久才能恢复正常呢？

首先，关于不良征信记录的消除。按照人民银行征信系统的规定，个人征信信息最长保留5年，但这5年是从你结清所有欠款的那天开始计算的。也就是说，如果你有一笔网贷在2020年到期并正常还款，那么到2025年这笔记录才会从征信报告中消失。但如果你一直逾期未还，直到2021年才还清，那么不良记录会保留到2026年。

其次，关于征信报告的恢复。虽然征信报告中的信息保留时间是5年，但银行在审查征信报告时，更看重的是最近两年的记录。如果你在过去有很多网贷记录，但最近两年表现良好，没有新的网贷申请记录且还款正常，银行仍然会给予认可。

因此，要想尽快恢复征信报告的正常状态，最重要的是结清所有网贷并停止新的借款行为。同时，适当使用信用卡或其他正规贷款产品并按时还款也是一个不错的选择。这样，在保持两年良好的还款记录后你的征信状况就可以得到显著改善。