首先我先就年利率的理解问一下各位读者2个问题。
问题1:假设你要借100000元,借一年,月利息0.2%,等额本息,那么你觉得你总共需要还多少利息?它的实际年利率约为多少?
A.2400,2.4%
B.2400,4.4%
C.4400,4.4%
解析:正常人的思维都是选A,实际上选B。选A的话,这里还的利息是对的,但是年利率如果按照IRR计算公式,它的年利率(又称银行内部收益率)约为4.4%,这个也是银行工作人员最终告诉你的贷款的年利率。
问题2:假设你要借100000元,借一年,年利率(单利)3.6%,先息后本,那么你觉得你总共要还多少利息?它的实际年利率约为多少?
A.3600,3.6%
B.3600,6.58%
解析:正常人的思维都是选A,实际上选B。理由同问题1。
现状:现在的信用贷,都是用年利率(单利)来描述年利率,计算更加方便,更容易让人理解。
两种常见的贷款方式:
一、分期贷款:
分期贷通常使用等额本息的方式,也有等额本金、甚至还有等本等息的“流氓条款”。 我仅以等额本息这种较为常用的方式进行讲解。
等额本息就是我们每个月还的本金和利息总额是相等的。假设我们借100000元,借1年,某银行给出月利息0.2%,那么我们每个月是还200元利息+ (100000÷12=8,333.33)=8533.33元,这个用支付宝的贷款计算器可以算出它实际对应的年利率为4.4%(无需自己计算IRR公式)。
二、信用贷款:
信用贷通常采用随借随还的先息后本的方式。我就以先息后本这种常见的方式进行讲解。
先息后本就是前面每个月只用还利息,最后一个月还利息+本金。假设我们借100000元,年利率(单利)3.6%,那么一年的利息是3600,每个月利息是300元。前11个月每个月还300元,最后一个月还100300元。 这里我把它先等价于等额本息来计算,那么每个月我们需要还103600÷12=8633.33元,用支付宝的贷款计算器,计算出的年利率是6.58。
由此可见,银行0.2%月利率(工作人员口中的年利率4.4%)的等额本息按揭贷款,比声称3.6%年利率的先息后本信用贷,还的利息还少。
那么这是为什么呢,这就是典型的“时间换金钱”了——先息后本的信用贷,可以让你在前期承担最小的还款压力,在最后一个月之前,你都可以几乎无压力的使用这笔钱;而等额本息的按揭贷款,你必须每个月还固定的本金+利息,还款压力较大。 先息后本虽然还的利息多,但是它可以让你在前期没有压力的使用这笔钱(虽然最后一个月要一次性偿还本金)。
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