可以说，最严厉的金融制裁之一，莫过于切断俄罗斯与SWIFT的连接。SWIFT究竟又是什么，在金融领域占据如此重要的地位？本文将从理论、实操以及技术层面展开详尽分析。

本文纲要

前言

一、SWIFT是什么

二、SWIFT的成立背景和组织架构

三、SWIFT会员

四、SWIFT与中国

五、SWIFT的主要服务

六、SWIFT网络

一、SWIFT是什么？

SWIFT组织，英文全称：Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications，环球同业银行金融电讯协会，是一个向全球开放的提供成员机构间安全、快速的电子通讯服务的国际合作组织，总部设在比利时的布鲁塞尔。SWIFT基于标准化的报文体系，以成为国际间金融信息数据交换的标准语言，解决了信息传递的信任问题，SWIFT平台上每日运行的金融报文在很大程度上真实反映了全球金融及贸易活动情况。目前SWIFT已覆盖全球200多个国家和地区的11000多家金融机构，每日处理成员机构间发送的报文信息超过4200万条，是国际支付清算体系中重要的基础设施。

SWIFT是国际收付体系中的电讯通道，它是成员机构间信息交流的工具，我们可以把SWIFT比作给各个成员机构使用的微信，每个成员机构都有其微信号，即SWIFT编码，成员机构间在“微信”上沟通交易信息，例如A国的银行通过SWIFT告知B国的银行即将转一笔款项，B国的银行就要答复A国的银行是否收到相关款项，但是两家银行间的真实资金并不在SWIFT上进行划转。

简言之，SWIFT就是一个为成员机构之间提供信息传递服务的通讯系统。它为金融机构解决了两个重要问题：一是大大降低了复杂程度，银行间无需两两互相对接通信，二是SWIFT定义了很多标准，统一了银行间的通讯格式，大家在同一个语境下传递信息，消除了理解上的歧义。

在国际支付清算体系中，报文管理体系主要负责传送清算账户处理的指令（依据），解决的是信息流问题；清算账户主要负责进行资金支付处理与余额管理，解决的是资金流问题；二者相互联接构成了完整的支付清算系统，使支付清算得到解决。

支付清算实际处理中还需要满足反洗钱、反恐怖输送等方面的合规监管要求。

（一）以报文为单位进行信息传输

SWIFT以报文为单位进行成员机构间的信息传输。

所谓报文，是网络中交换与传输的数据单元，报文包含了将要发送的完整的数据信息，当一个站点要发送报文时，它将一个目的地址附加到报文上，网络节点根据报文上的目的地址信息，把报文发送到下一个节点，一直逐个节点地转送到目的节点。每个节点在收到整个报文并检查无误后，就暂存整个报文，再把整个报文传送给下一个节点。

（二）为跨境资金传递提供信息

SWIFT体系中并不涉及成员单位真正的资金账户，成员机构之间资金账户的变动，需要通过银行间和各国的支付结算体系完成，但通过SWIFT传递的报文会告诉成员机构需要借记和贷记的账户、币种及相应的金额等信息，并将相关的信息通过对应币种的跨境支付结算体系传递给境外的成员单位。

如美元的支付结算信息就需要通过CHIPS系统（Clearinghouse Interbank Payment System，纽约清算所银行同业支付系统）进行传递。人民币则需要通过CIPS系统（Cross-Border Interbank Payment System，人民币跨境支付系统）。

成员机构间沿着支付链分别进行报文的传递和资金的划转。以中美之间两家企业做一笔跨境贸易为例，中国的进口商向美国的出口商支付一笔进口商品的款项，用美元进行结算，假设支付链上的所有银行都是SWIFT的成员机构，X银行和Y银行分别是中美两家企业的开户行（都不是CHIPS系统的清算用户），A银行和B银行互为关系行，且都是CHIPS的清算会员。

• 中国的进口商向其开户行X银行汇入进口商品的款项，X银行在CHIPS的清算用户A银行开立一个同业往来账户，X银行把款项支付给A银行（同样的，Y银行在CHIPS的清算用户B银行开立一个同业往来账户）；

• A银行和B银行通过CHIPS系统进行清算；

• B银行收到款项后，通过Y银行在其开立的同业往来账户，将款项打给Y银行；

• Y银行通知美国的出口商相关款项已到达。

如果X银行开立同业往来账户的A银行不是CHIPS系统的清算用户，A银行还需要找一家是CHIPS系统清算用户的C银行进行代理清算，C银行再与B银行通过CHIPS系统进行清算。

同样的，如果中美两家企业用人民币进行结算，就要通过在CIPS的直参行开立同业往来账户进行资金结算。

二、SWIFT的成立背景和组织架构

（一）成立背景

二战结束以后，各国银行间曾通过收发报机组成的电传系统处理国际贸易结算，电传打字机慢吞吞地打出对方银行要汇入或者支付的数额、账户等信息，包括其中一小段双方早有约定的验证密码。

随着国际贸易逐渐兴旺起来，各国银行间往来的账目成倍增加。靠着那个老式的电传系统就处理不过来了。加上银行间来往款项巨大，时间拖延对于千变万化的外汇市场来说可不是小事，汇率差很可能造成银行严重的负担。此外，电传信号传输本身是明码的，虽然内容用双方约定的密码加密，但是验证码存在于电文中，将其破解就不算太难。

为了解决世界各地银行之间来往款项的快速、安全、方便结算的问题，一些来自北美和西欧的银行就在一起讨论使用先进的计算机网络技术来实现银行和银行之间的数字化通讯。

1973年5月，美国、加拿大和欧洲15个国家及239家银行宣布成立环球银行金融电信协会（即SWIFT），将总部设在比利时的布鲁塞尔，负责设立、建立SWIFT网络，以便在该组织成员间进行国际金融信息的传输和确定路由。

一直到1977年5月，SWIFT网络的开发和建设正式完成，当时只有22个国家的518家金融机构通过SWIFT进行通讯。

随后，其成员银行数逐年迅速增加。从1987年开始，非银行的金融机构，包括投资公司、证券公司和证券交易所等，也开始使用SWIFT系统。1999年开始，企业也可以接入SWIFT网络进行信息交换。SWIFT上网运行的业务已从传统的汇兑信息发展成支付类信息、证券买卖、贸易结算和外汇买卖等多类交易，从单一的信息传输发展成为多种增值服务。

（二）SWIFT组织架构

1、基本情况

SWIFT是一个非营利性质的私营股份公司，营业收入用于自身发展和对会员进行服务，受G10（“十国集团”简称，包括比利时、荷兰、加拿大、瑞典、法国、德国、英国、意大利、美国、日本、瑞士和欧洲央行）中央银行的监督管理。

SWIFT是基于比利时法律建立、由股东所有及控制的合作组织。SWIFT股东选举出由25位独立董事组成的董事会管理公司并监督公司的日常运营。管理委员会是由首席执行官带领的全职雇员。

股份数量排名最前面的6个国家，每个国家的股东可以提名两名董事以供选举。上述方法推荐的董事人数不能超过12人。按所持股份数量依序往下排名的10个国家，各个国家可以提名一位董事以供选举，以此方式推荐的董事人数不超过10个。其他股份数量不足以推荐1个或者2个董事的国家，可以联合其他国家共同提名董事以供选举。依据此方式推荐的董事人数不超过3个。

SWIFT的25个董事席位按照各国SWIFT报文使用量及影响力进行分配，每隔三年调整一次，每个国家不超过2个席位。董事会在董事席位中指定一名董事长和一名副董事长。目前，美国、英国、法国、德国、瑞士、比利时六国分别有2个董事席位，其他进入董事会的国家各有1个席位。

中国大陆是2012年加入SWIFT董事会的。每个董事都有一票表决权，所有董事会的决议都遵循简单的多数票通过原则。

2、董事委员会

董事会下辖7个委员会，为董事会和管理委员会提供战略指导，并审查各自领域的项目进展。

• 审计和财务委员会（AFC）是SWIFT 运营和相关内部控制审计流程的监督机构。

• 银行业&支付委员会（BPC）聚焦银行业&支付领域的发展情况。

• SWIFT证券委员会（SSC）聚焦证券领域的发展情况。

• 银行业服务委员会（BSC）聚焦标准、数据以及API。

• 公司风险委员会（FRC）协助公司董事会监督公司对包括战略和运营风险在内的关键风险，指导原则，政策以及监控和削减风险流程的管理。

• 人力资源委员会（HRC）监管高管薪酬。

• 科技与生产委员会（TPC）负责技术、生产和发展等。

3、协作监督机制

SWIFT的监督机制目标聚焦系统安全性、运营可靠、业务可持续、风险识别以及SWIFT基础设施的韧性。

中央银行的明确目标是促进金融稳定，促进支付和结算系统的健全。

虽然 SWIFT 既不是支付系统也不是结算系统，不受中央银行或银行监管机构的监管，但作为一个关键服务提供商仍然要收到中央银行的监督。已经有大量的系统重要性支付系统依赖SWIFT开展业务，而且这个数目还在持续增加，SWIFT也就因此日益获得了全球系统重要性的特征。

因此，十国集团央行一致认为，SWIFT 应接受各国央行的合作监督。当前这种合作监督模式始于 1998 年。

2012年，G10央行对上述合作监督模式进行重审，当年 SWIFT 监督论坛成立，藉此，SWIFT 监督活动的信息共享扩大到了更多的中央银行。

（三）美国为何能控制SWIFT？

SWIFT是国际间的支付清算组织，是一个非政府组织，而且并非只运行美元支付清算（实际运行包括人民币和港币在内的十余种货币），理论上说任何国家、任何政府和任何机构都不拥有对SWIFT组织的所有权和控制权。但美国为什么能长期控制SWIFT系统，将其成为美国制裁其他国家的“利器”？

1944年布雷顿森林协议签署后，美元就成为最重要的国际中心货币，SWIFT系统的支付结算也是以美元作为基础币种运行。SWIFT官网最新数据显示，今年1月，美元国际支付份额占比39.92%。

2001年911事件后，美国政府以反恐名义，通过《国际紧急经济权力法案》启动“恐怖分子资金追踪计划”（Terrorist Finance Tracking Program，TFTP），要求SWIFT共享数据藉此追踪并冻结相关资金流动。

由此，SWIFT超越了其传统的信息服务功能，成为美国搜集相关信息的重要来源。美国强迫SWIFT系统接受美国财政部和FBI的一些指令，配合美国政府的行动，协助停止对被列入制裁对象的个人、企业、金融机构提供服务，并要接受实际执行情况的调查。这样实质上就把SWIFT系统控制在了自己手里，成为了美国对其他国家进行经济制裁的重要武器。

2008年，美国禁止伊朗的金融机构使用CHIPS开展美元交易结算，直接切断伊朗使用美元并参与美国支付清算系统的联系，这让伊朗的跨境贸易投资总额持续回落，相应的SWIFT业务量也持续萎缩（使伊朗在SWIFT的业务量变得可有可无），2012年美国联合欧洲将伊朗所有银行从SWIFT成员中除名，被认为是“进一步孤立伊朗和伊朗的金融交易流动非常有效的方式”。2017年，受朝鲜核问题影响，美国又通过切断朝鲜的SWIFT网络对其实施金融制裁。

除对一些个人、单位实施制裁外，SWIFT先后对朝鲜、伊拉克、伊朗、利比亚、俄罗斯等国金融机构实施制裁，从而使受制裁国家对外经贸往来与国际金融交易严重受阻，经济发展受到严重影响。

三、SWIFT会员

SWIFT组织实行会员制，要获得SWIFT的服务，就必须成为其会员。SWIFT会员全部面向B端，包括银行、支付&证券&债券市场基础设施、经纪人/交易商、托管人、投资经理、基金参与人、公司、交易所、配套设施、清算中心等。

全球共有200多个国家和地区的11000多家机构成为SWIFT会员，通过SWIFT网络交换电文来完成金融交易，并享受SIWFT提供的其他增值服务。

（一）SWIFT的会员的类型

1、受监管的金融机构

指经金融市场监管部门许可或授权或注册的从事支付、证券、银行、财务、保险或投资等服务或活动的实体机构，或是从事支付、证券、银行、财务、保险或投资等服务或活动的国际、超国界的、政府间的国家政府机构或组织（包括中央银行）。

该类会员可以和SWIFT成员机构间发送/接收所有类型的消息。

2、活跃于金融行业的非受监督的实体

该类会员只可以向SWIFT成员中受监管的金融机构发送所有类型的消息，但不能向其他非受监管的实体发送/接收消息。

3、封闭用户组（CUG）和公司实体

这类会员只能在封闭用户组中使用SWIFT报文收发服务。每个封闭用户组均有一名指定的管理员，负责定义规则、服务条款和准入条件，定义组内会员可以发送/接收的消息类型。

一般SWIFT企业会员只能加入封闭用户组。

（二）SWIFT会员的费用

任何机构拟成为SWIFT会员，可以在SWIFT官网的指定位置创建账户，由SWIFT工作人员评估后给出相应的报价。

在机构接受报价后，根据其申请的会员类型提供相应的数据和法律文件，SWIFT会对其会员资质进行验证。一旦验证通过，该机构就会获得一个BIC编码（Business Identifier Code，商业机构识别编码，这个编码对每个成员来说都是独一无二的，下文会做详细说明）并确认其会员类型，正式成为SWIFT会员。

SIWFT对会员的收费主要包括会员费、软硬件费用、报文使用费用和维保费用四大类：

• 会员费分初始入会费和年费，具体的数目根据其会员的类别而定。

• 软硬件费用包括接入SWIFT网络的时候购买接口和集成的费用及相关软硬件的使用年费。

• 报文使用费主要包括收发、查询报文的费用，按成员单位实际使用情况每月收费或按照约定的包月价收费。

• 维保费用主要包括工程师对成员机构系统的维保费用、项目经理团队上线产品等费用。

四、SWIFT与中国

中国在80年代加入SWIFT组织，截止目前SWIFT在中国已有近600家用户，用户类型涵盖了金融基础设施、银行、证券、资产管理公司及企业用户，30多来有效促进了中国金融业与国际市场和金融机构的互联互通。

（一）SWIFT在中国的历史进程

1980年，SWIFT连接到香港。

1983年，中国银行加入SWIFT，，成为SWIFT组织第1034家成员行，并于1985年5月正式开通使用，成为中国与国际金融标准接轨的重要里程碑。随后，国内各国有商业银行及沪深两大证券交易所也陆续开通SWIFT通信。

2012年，SWIFT为中国增设了一名董事席位，由中国银行持有。

2019年，SWIFT在中国设立了全资子公司——环球融讯网络技术服务（中国）有限公司，SWIFT中国全资子公司提供的产品和服务以人民币来计价和支付，这是SWIFT继美元和欧元之后，接受的第三个国际货币。

（二）SWIFT与中国的最新合作

2021年初，SWIFT联手中国人民银行清算总中心、跨境银行间支付清算有限责任公司（CIPS）、央行数字货币研究所和中国支付清算协会，在北京成立了合资的金融网关信息服务有限公司，注册资本1000万欧元。其中，SWIFT持股55%并派出法人代表，中国人民银行清算总中心持股34%，跨境银行间支付清算有限公司（CIPS）持股5%，人民银行数字货币研究所、中国支付清算协会分别持有3%。公司主要向用户提供金融网关服务，包括建立并运营金融报文服务的本地网络集中点、建立并运营本地数据仓库等服务。

这次强强合作彰显了SWIFT对中国市场的重视和信心，也代表了世界对人民币国际地位的认可，有利于SWIFT更好地服务中国市场，实现互利共赢并共同推进人民币国际化与数字货币的发展。

（三）SWIFT和CIPS的竞争合作关系

从上文可以了解到，SWIFT是一个跨境传送信息的通道，不进行资金划转、不触及资金。而CIPS是人民银行独立组织开发的专门用于人民币跨境支付清算的系统，为境内外金融机构人民币跨境和离岸业务提供资金清算、结算服务。境内外机构通过SWIFT的报文平台传送金融信息，CIPS根据收到的支付指令完成资金的清算。

CIPS参与者分为直接参与者和间接参与者两类。CIPS为每个参与者分配系统行号作为其在系统中的唯一标识。直接参与者在CIPS开立账户，可以通过CIPS直接发送和接收业务。间接参与者通过直接参与者间接获得CIPS提供的服务。

截至2022年1月末，CIPS系统共有参与者1280家，其中直接参与者75家，间接参与者1205家。间接参与者中，亚洲934家（境内541家），欧洲159家，非洲43家，北美洲29家，大洋洲23家，南美洲17家，覆盖全球103个国家和地区。

在CIPS出现之前，人民币的跨境支付清算需要借助境内外第三方银行提供服务，通过SWIFT传递跨境清算信息，再通过CNAPS（中国现代化支付系统）才能完成，不仅费用高、流程繁琐，由于CNAPS主要是服务境内人民币支付清算，存在局限性：其运行时间不适合跨时区的清算，且系统接口无法与SWIFT完全匹配。

而通过CIPS，其境内外的直参行之间可以直接发送和接收业务，减少了中间流程，大大提高了效率。

以境内汇款人给境外收款人进行人民币汇款为例，支付的路径既借助了SWIFT的网络优势，此外在进行人民币跨境清算的时候，直参行之间直接可以直接实现清算，无需中间环节。

可以看出，CIPS在跨境电文的传送与处理方面，目前仍主要依赖SWIFT体系，帮助CIPS的参与者之间，进行资金的信息沟通。MT103表示客户汇款、MT202表示金融机构间汇款、MT910表示贷记证实、MT950表示对账单。（下文会对SWIFT报文类型做介绍。）

因此，对CIPS和SWIFT来说，CIPS负责跨境人民币资金的清结算，而SWIFT利用自己已经积累的全球的网络资源，在特定的参与行之间完成信息的传递。

五、SWIFT的主要服务

（一）标准编码

根据国际标准化组织ISO指定，SWIFT标准小组已成为BIC编码（Business Identifier Code，商业机构识别编码）、IBAN编码（International Bank Account Number，即国际银行账户号码）官方注册商。同时，SWIFT也积极推进LEI编码（Legal Entity Identifier，即法律实体识别编码）的形成和实施。

1.BIC

BIC编码采用国际标准ISO9632:2004。每个加入SWIFT组织的成员都会获得一个独一无二的BIC编码，相当于成员机构的身份证号，用于成员机构间收发、查询SWIFT报文的身份和地址的唯一识别。ISO9632：2004标准规定了BIC码的要素和结构，便于商业主体精准找到交易方，自动处理信息。

BIC码由8到11个字符组成。以中国银行为例，其BIC码为BKCHCNBJ，前四个字符“BKCH”为商业主体前缀（一般是机构或银行统一代码）、第五至第六个字符“CN”为国家代码（中国为CN）、第七至第八个字符“BJ”为“业务主体后缀”（一般为城市/地区代码，北京为BJ），如果是中国银行北京分行，其BIC码为BKCHCNBJ110，最后三个字符“110”为分支机构标识符。由此可见，总行的SWIFT Code没有所在城市代码，位数为8位，其余都为11位。

这好比SWIFT给每个加入的成员分配了一个独一无二的微信号，成员单位可以通过这个“微信号”给交易对手发消息。

此外，BIC编码在商业往来、客户和交易对手数据库、合规性文档等方面也广泛运用。同时，SWIFT还为没有加入SWIFT组织的机构按照BIC码的要素和结构编制了一种在报文中代替输入其全称的代码，所有此类代码均会在最后三位加上BIC三个字母，用来与正式SWIFT用户的编码相区别。这类编码仅用作报文中描述的机构名称的识别，无法收发和查询报文。

★BIC和SWIFTCODE是什么关系？

Swift Code就是银行识别代码的意思，也就是ISO9362，通常也叫做Swift-BIC或BIC code或Swift ID。所以Swift-BIC和Swift Code其实是一样的，只是叫法不同。SWIFT地址是一个8或11位的字符串，是一个银行在国际上的识别号码。SWIFT地址又被称为BIC，中文含义为银行识别码，每个银行（包括每个分行、支行）都有一个代码，由银行名称的英文缩写和总行所在地的英文缩写（也有用数字加字母表示某城市的）以及该分行所在地的代码（字母、数字或混合）组成（见前述中国银行的例子）。

国内各银行总行的SWIFT代码：

中国银行：BKCHCNBJ

工商银行：ICBKCNBJ

建设银行：PCBCCNBJ

农业银行：ABOCCNBJ

招商银行：CMBCCNBS

交通银行：COMMCNSH

中信银行：CIBKCNBJ

兴业银行：FJIBCNBA

民生银行：MSBCCNBJ

华夏银行：HXBKCNBJ

浦发银行：SPDBCNSH

汇丰银行：HSBCCNSH

渣打银行：SCBLCNSX

花旗银行：CITICNSX

德意志银行：DEUTCNSH

瑞士银行：UBSWCNBJ

荷兰银行：ABNACNSH

香港汇丰银行：HSBCHKHH

香港花旗银行：CITIHKAX

香港东亚银行：BEASHKHH

香港恒生银行：HASEHKHH

代码后需要统一添加分行阿拉伯数字代号。

2.IBAN

IBAN，International Bank Account Number，即国际银行账户号码，是由欧洲银行标准委员会按照其标准制定的一个银行账户号码，为满足SEPA（The Single Euro Payments Area，单一欧元支付区）系统的自动转账处理功能开发的一套账户体系，目前已拓展到世界上其他一些国家。

ISO13616标准规定了符合ISO标准的国家IBAN格式的结构。只有一国的标准机构或国家中央银行能申请为该国注册国家IBAN。IBAN最多包含34个字母和数字字符：前2位是ISO标准国家号，第三第四位是校验位，后面是由一个包含特定银行和账户详细信息的基本银行账号（BBAN）组成。每个国家都依据本国标准，对该账号设置了特定的格式和长度。在IBAN账号中不允许出现空格、斜线和连字符号。如德国的IBAN为“DE75512108001245126199”，“DE”代表德国，第三和第四位“75”是校验码，“512108001245126199”是基本银行账号，用来标识银行机构、网点及客户在该机构内的账号。

3.Routing Number

是指美国银行家协会（American Bankers Association）按照其标准制定的一个银行账户号码，通常美国银行才有，9位数字，也称作Routing Transit Number或ABA Number，它是由ABA（美国银行家协会）在美联储监管和协助下提出的金融机构识别码，很多金融机构都有一个，主要用于和银行相关的交易，转账，清算等的路由确认，由9位值（8位内容加1个校验码）构成。我们收到的美国支票，通常在其正面左下角都印有上该银行的Routing Number。

SWIFTCODE、IBAN和Routing Number都是银行国际电汇编码的一种，只是使用地区不同。美国和北美地区的银行一般使用Routing Number，欧洲的银行（尤其是德国）使用IBAN，北美和欧洲以外的国家和地区，大多使用SWIFTCODE。中国的银行就使用SWIFTCODE，实际上，SWIFTCODE的功用等同于北美的Routing Number，只不过SWIFTCODE在国际上使用得更为普遍。

一般来说，从欧洲汇款过来是不需要Routing Number和IBAN的，因为中国的银行主要使用SWIFTCODE，所以只要提供中国收款银行的SWIFTCODE就可以了。如果是从中国向境外电汇款项，则要根据收款人开户银行所在地区选择相应的电汇编码。比如，通过中国境内的银行向美国某家银行账号汇款，则只要提供美国银行的Routing Number就可以了；如果向欧洲、特别是德国汇款，则只要提供收款银行的IBAN码即可。

4.LEI

全球法人识别编码（Legal Entity Identifier，LEI）是所有参与金融交易的法人机构所必需的唯一参考代码。按照国际标准化组织的《金融服务法律实体识别编码》ISO17442:2012标准为全球法人机构分配的唯一识别编码。参与金融交易的法人机构通过LEI编码可以快速识别交易对手，有利于交易信息的监管，相当于一家法人机构的组织机构代码证。

LEI 编码由20位数字和字母组成。如中国银行的LEI编码为“54930053HGCFWVHYZX42”。

推动 LEI 在我国的应用实施是落实中央“一带一路”部署的重要举措，有利于提高我国金融机构和相关企业的国际认可度和信任度，优化营商环境，提升我国金融基础设施国际化水平，支持金融市场更高水平开放，辅助金融管理部门防范化解系统性金融风险。 

根据人民银行、银保监会、证监会、外汇局在2020年底发布的《全球法人识别编码应用实施路线图（2020-2022年）》，2022 年底前，在我国金融领域全面建立与国际标准接轨的LEI 应用政策体系，LEI 成为金融管理部门维护金融稳定、实施金融监管的辅助工具，成为金融基础设施、金融行业协会、金融机构对参与跨境交易的法人进行客户身份识别的重要手段，成为我国企业走出去的“法人护照”；我国法人 LEI 拥有量争取达到10万个；基本建成跨境法人信息服务和数字认证平台。 

（二）SWIFT报文标准

SWIFT基于标准化的报文体系，确保机构间交换的信息准确无误且便于机器进行识别，已成为国际间金融信息数据交换的标准语言，解决了信息传递的信任问题，可在全球范围内把原本互不往来的成员机构全部串联起来，进行信息交换。报文格式的标准化提升了报文传送的自动化效率，进而减少报文传送成本、同时降低风险。

SWIFT报文结构分为基本报头、应用报头、用户报头、正文和报尾。除了正文部分，其他都是由系统自动生成。SWIFT目前主要运行两套报文标准。

1.MT报文格式

MT的报文格式基于FIN，是基于上世纪70年代的网络传输成本和计算机处理能力而构建的。

MT格式的报文分为十大类，支持相应的应用场景。其中1~9类为用户间的业务报文，用来传送用户间的金融信息：

第1类：客户汇款及支票（MT1XX）Customer Transfer

第2类：银行头寸调拨（MT2XX）Financial Institution Transfers

第3类：外汇买卖和存放款（MT3XX）Foreign Exchange

第4类：托收（MT4XX）Collections，Cash Letters

第5类：证券（MT5XX）Securities

第6类：贵金属和辛迪加（MT6XX）Precious Metals and Syndication

第7类：跟单信用证和保函（MT7XX）Documentary Credits and Guarantees

第8类：旅行支票（MT8XX）Traveler’s Cheque

第9类：现金管理与账务（MT9XX）Bank Statement

第0类“MT0XX”是系统报文，发送系统命令或确认信息，用于SWIFT网络与会员之间的信息反馈，如网络公告信息、历史记录、未成功发送的报文清单等。

以客户汇款（MT1XX）场景为例，一个典型的MT103（客户汇款）报文要素主要包括：

50K：指示人名称、地址（ordering Customer-name & address）-付款人全称、账号和地址，如付款人为境内居民个人，填写拼音全称。

32A：起息日期/币种/金额（valuedate/currency/interbank settled amount）-汇款行实际付款日、汇款币种和金额。日期6位数字、货币3位字母、金额最多15个数字。

52：指示行（ordering institution）-即汇款行，填写银行SWIFTBIC。

53A：发报行的代理行（sender's correspondent）-发报行通过其分行或另一家银行付款给收报行

54：收报行的代理行（receiver's correspondent）-发报行与收报行是同一家账户行时，只需使用53A，发报行与收报行的相关币种账户行不是一家时，使用本栏。

56：中间行（intermediary）-收报行与账户行之间的银行。当收报行与账户行无清算关系时，中间行起清算过渡作用。

57A：账户行（account with institution）-收款人开户行。

59：收款人（Beneficiary Customer-name & address）-收款人名称、账号和地址。

71A：费用明细（Details of charges）-手续费谁支付？分为OUR、BEN、SHA三类，即付款人承担、收款人承担、收付款人共同承担。

72：附言（sender to receiver information）-发报行对收报相关行的附言，如有。

SWIFT开发的商业标准报文已经成功应用在金融服务领域，而且根据市场的需要在不断发展中。2003版SWIFT标准扩大了应用范围，规范了具体形式，同时采用了先进的技术成果、可以满足金融服务的需要，包括批量支付、投资基金、证券、信托等方面。下表是2003年的版本。

MT	MT 名称	目的	认证	最大长度	MUG
100	客户转账	指示资金转账	Y	2,000	N
101	头寸调拨请求	请求借记另一个机构持有的客户账户	Y	10,000	Y
102	多笔支付报文	在金融机构间传送多个支付指令	Y	10,000	Y
102+
103	单笔支付报文	指示资金转账	Y	10,000	N
103+
103 REMIT	单笔支付报文	指示资金转账	Y	10,000	Y
104	直接借记和借记过户报文	在金融机构间传送直接借记指令和请求直接借记	Y	10,000	Y
105	EDIFACT包	传送2K EDIFACT报文的包	Y	2,000	Y
106	EDIFACT包	传送10K EDIFACT报文的包	Y	10,000	Y
107	一般直接借记报文	在金融机构间传送直接借记指令	Y	10,000	Y
110	支票通知	通知受票行或向受票行确认签发支票	Y	2,000	N
111	支票止付请求	请求受票行止付支票	Y	2,000	N
112	支票止付请求的状况	标识试图止付支票而采取的行动	Y	2,000	N
121	多银行资金汇兑	包含一个EDIFACT包	Y	10,000	Y
190	费用、利息以及其它调整的通知	通知账户所有方手续费、利息和其他调整	Y	2,000	N
191	支付费用、利息以及其它开支的请求	支付费用、利息以及其它开支的请求	Y	2,000	N
192	撤销请求	要求接收方考虑撤销请求中提及的报文	Y	2,000	N
195	询问	请求先前报文或修改先前报文的相关信息	Y	2,000	N
196	回复	答复MT 195询问或MT 192撤销请求以及其他没有为回复报文提供特定报文类型的报文	Y	2,000	N
198	专用格式报文	包含用户间定义和同意的格式和那些不已使用的报文	Y	10,000	N
199	自由格式报文	包含没有定义为其他报文类型的信息	Y	2,000	N
200	银行头寸调入发报行账户	请求发送方的资金流动至另一个金融机构中的自有账户	Y	2,000	N
201	多笔银行头寸调入发报行账户	多个MT 200	Y	2,000	N
202	一般金融机构头寸调拨	请求资金在金融机构间流动	Y	2,000	N
203	多笔银行头寸调拨	多个MT 202	Y	2,000	N
204	金融市场直接借记报文	从SWIFT成员银行请求资金	Y	2,000	Y
205	银行头寸调拨实现	进一步递交国内转账请求	Y	2,000	N
206	支票删节报文	传送一个或多个删节支票上的信息，从而在一般准备金下借记或贷记	Y	10,000	Y
207	请求银行头寸调拨报文	请求借记接收金融机构持有的一个委托金融机构账户，或服务金融机构账户	Y	10,000	Y
210	收款通知报文	提请接收方注意接收发送方账户的资金	Y	2,000	N
256	支票未付款通知报文	通知发送方未支付一个或多个删节支票的一个或多个先前发送的MT 206报文。也可用于确定因撤销先前支付清算引起的未承兑项目	Y	10,000	Y
290	费用、利息以及其它调整的通知	通知账户持有方手续费、利息和其他调整	Y	2,000	N
291	支付费用、利息以及其它开支的请求	支付费用、利息以及其它开支的请求	Y	2,000	N
292	撤销请求	要求接收方考虑撤销请求中提及的报文	Y	2,000	N
293	信息服务报文	传送信息服务输入输出的信息	Y	10,000	Y
295	询问	请求先前报文或修改先前报文的相关信息	Y	2,000	N
296	回复	答复MT 295询问报文或MT 292撤销请求以及其他没有为回复报文提供特定报文类型的报文	Y	2,000	N
298	专用格式报文	包含用户间定义和同意的格式和那些已不使用的报文格式	Y	10,000	N
299	自由格式报文	包含没有定义为其他报文类型的信息	Y	2,000	N
300	外汇交易确认	同意卖入/卖出两种货币的确认信息	N	10,000	N
303	外汇交易/货币期权分配指令	指示交易块的分配（外汇交易或货币期权）	N	10,000	Y
304	第三方交易通知/指示	通知或指示外汇交易的第三方清算	Y	10,000	Y
305	外汇期权证实报文	同意卖入卖出货币期权的确认信息	N	2,000	N
306	外汇期权确认报文	同意卖入卖出外汇期权的确认信息	N	10,000	N
307	第三方外汇交易的通知/指示	通知或指示第三方外汇交易清算	Y	10,000	Y
308	第三方外汇交易交的总/净额结算指令	通知为第三方完成的交易中哪个被总额清算，哪个被净额清算。	Y	10,000	Y
320	定期贷款/存款确认	确认固定贷款/存款业务相关的合同条款	N	10,000	N
321	第三方贷款/存款结算指令	通知交易细节，指示在第三方金融机构完成的固定条款贷款/存款的结算	Y	10,000	Y
330	通知存借款确认	确认通知存借款确业务相关的合同条款	N	10,000	N
340	远期利率协定确认	确认远期利率协定的细节	N	10,000	N
341	远期利率协定清算确认	确认远期利率协定的清算细节	N	10,000	N
350	贷款/存款利息支付通知	贷款/存款利息支付通知	N	10,000	N
360	单货币利率互换证实	确认单货币利率衍生交换、上限利率，双限利率和下限利率的细节	N	10,000	N
361	交叉货币利率互换证实	确认交叉货币利率交换业务的细节	N	10,000	N
362	利率重置/支付通知	确认或通知单一或交叉货币利率衍生业务中浮动利率的重置利率，和/或确认或通知在利息期末支付利息	N	2,000	N
364	单一货币利率衍生交易终止/收回证实	确认部分或全部终止的细节，或单货币利率交换、上限利率，双限利率和下限利率的再付息	N	10,000	N
365	交叉货币利率互换终止/收回证实	确认部分或全部终止的细节，或交叉货币利率交换的再付息	N	10,000	N
380	外汇兑换指令	委托卖入或卖出特定金额的特定货币	Y	10,000	Y
381	外汇兑换指令证实	确认先前发送外汇委托的执行	Y	10,000	Y
390	费用、利息以及其它调整的通知	通知账户持有方手续费、利息和其他调整	N	2,000	N
391	支付费用、利息以及其它开支的请求	支付费用、利息以及其它开支的请求	N	2,000	N
392	撤销请求	要求接收方考虑撤销请求中提及的报文	N	2,000	N
395	询问	请求先前报文或修改先前报文的相关信息	N	2,000	N
396	回复	答复MT 395询问报文或MT 392撤销请求以及其他没有为回复报文提供特定报文类型的报文	N	2,000	N
398	专用格式报文	包含用户间定义和同意的格式和那些已不使用的报文格式	N	10,000	N
399	自由格式报文	包含没有定义为其他报文类型的信息	N	2,000	N
400	支付通知	托收下通知支付或部分支付，也可处理收益清算	Y	2,000	N
405	光票托收	传送指令以得到付款或以特定条件承兑。本报文仅用于光票托收并且支持如承兑或未承兑汇票和本票等的金融票据	Y	10,000	Y
410	回执	确认收到托收。也可用于表示托收行是否无意按托收指令行事	Y	2,000	N
412	承兑通知	通知汇出行在托收指令下承兑一张或多张汇票	Y	2,000	N
416	拒付/拒绝承兑通知	先前接收的托收未支付或未承兑通知	Y	10,000	Y
420	溯查	查询发送的托收票据	Y	2,000	N
422	托收款项情况说明及指示请求	通知汇出行一个或多个托收票据状态，通常伴随一个或多个询问或请求	Y	2,000	N
430	修改托收指示	修改托收指令	Y	2,000	N
450	现金运送单贷记通知	确认收到的现金运送单的面值金额已被贷记常用准备金（等待最终付款）	Y	2,000	N
455	现金运送单贷记调整通知	通知账户所有方账户所做的调整（和先前的现金运送单信用有关）	Y	2,000	N
456	拒付通知	通知账户所有方现金运送单中包括的金融票据因通知中表明的原因已被拒付	Y	2,000	N
490	费用、利息以及其它调整的通知	通知账户持有方账户的手续费、利息和其他调整	Y	2,000	N
491	支付费用、利息以及其它开支的请求	支付费用、利息以及其它开支的请求	Y	2,000	N
492	撤销请求	要求接收方考虑撤销请求中提及的报文	Y	2,000	N
495	询问	请求先前报文或修改先前报文的相关信息	Y	2,000	N
496	回复	答复MT 495询问报文或MT 492撤销请求以及其他没有为回复报文提供特定报文类型的报文	Y	2,000	N
498	专用格式报文	包含用户间定义和同意的格式和那些已不使用的报文格式	Y	10,000	N
499	自由格式报文	包含没有定义为其他报文类型的信息	Y	2,000	N
500	注册指令报文	指示在注册提供方注册、注销或再注册金融工具	Y	10,000	N
501	注册或修改确认报文	确认在注册提供方注册、注销或再注册受益所有人或股东	Y	10,000	N
502	买卖委托报文	指示在特定条件下买入或卖出特定数量的特定金融工具	Y	10,000	N
503	抵押要求报文	请求新的或附加抵押，或请求归还或收回抵押	Y	10,000	Y
504	抵押建议报文	建议新的或附加抵押	Y	10,000	Y
505	抵押置换报文	建议或请求置换持有抵押	Y	10,000	Y
506	抵押和披露债务对帐报文	同时提供抵押和债权的评估细节	Y	10,000	Y
507	抵押状态和处理通知报文	通知抵押申报、抵押提案或抵押置换提案/请求的状态	Y	10,000	Y
508	内部头寸通知报文	报告占有物中的证券流动	Y	10,000	N
509	交易状态报文	提供先前执行交易的状态信息	Y	10,000	N
510	注册状态和处理通知报文	通知注册指令或修改的状态	Y	10,000	N
513	客户执行通知报文	提供有关证券交易的早期简短信息，如将在最终确认前分配的整批交易	Y	10,000	N
514	交易分配指令	指示整批交易的分配	Y	10,000	N
515	买进或卖出的客户确认	提供发送方为接收方或其客户买入或卖出金融工具的详细账目，也可传送买入或卖出的支付细节。也可以由ETC服务提供方发送或通过ETC服务提供方发送	Y	10,000	N
516	证券抵押贷款确认	确认包括抵押安排的证券借贷细节，也可确认部分收回或部分归还先前借贷发放的证券的细节	Y	2,000	N
517	交易证明确认	肯定得确认先前接收的确认/合同契约的细节	Y	10,000	N
518	市场端证券交易确认	确认交易和（如果需要）交易对方清算的细节	Y	10,000	N
519	客户详细资料修改报文	指示修改注册提供方的客户细节	Y	10,000	N
524	内部头寸指令	指示占有物中的证券流动	Y	10,000	N
526	普通证券借出/借入报文	请求借入证券或通知归还或收回先前贷款发放的证券	Y	2,000	N
527	第三方担保指示	执行抵押管理业务的具体行为	Y	10,000	Y
528	ETC客户端结算指令	由ETC服务提供方发送，和托管行或代理行交流有关客户端交易的早期清算信息	Y	10,000	N
529	ETC市场端结算指令	由ETC服务提供方发送，和托管行或代理行交流有关市场端交易的早期清算信息	Y	10,000	N
535	持有资产对帐单	在特定时间报告账户服务方为账户所有方持有的证券和其他占有物的数量和标识	Y	10,000	N
536	交易对帐单	提供在特定期间发生的占有物增加和减少的细节	Y	10,000	N
537	未决交易对帐单	提供在特定期间待增加和待减少占有物的细节	Y	10,000	N
538	内部头寸对帐通知	提供在特定期间占有物中证券增加和减少的细节	Y	10,000	N
540	免费接收	指示免费接收金融工具，也可用于请求撤销或预先通知指令	Y	10,000	N
541	付费接收	指示付款接收金融工具，也可用于请求撤销或预先通知指令	Y	10,000	N
542	免费交付	指示免费交割金融工具，也可用于请求撤销或预先通知指令	Y	10,000	N
543	付费交付	指示付款交割金融工具，也可用于请求撤销或预先通知指令	Y	10,000	N
544	免费接收确认	确认免费接收金融工具，也可用于撤销或推翻确认	Y	10,000	N
545	付款接收确认	确认付款接收金融工具，也可用于撤销或推翻确认	Y	10,000	N
546	免费交付确认	确认免费交割金融工具，也可用于撤销或推翻确认	Y	10,000	N
547	付款交付确认	确认付款交割金融工具，也可用于撤销或推翻确认	Y	10,000	N
548	清算状态和处理通知	通知清算指令或撤销请求答复的状态	Y	10,000	N
549	请求声明/状态通知报文	请求声明或状态报文	Y	10,000	N
558	第三方抵押状态和处理通知报文	提供生效结果和状态通知re抵押指令和提案抵押流动	Y	10,000	Y
559	支付代理行的索赔报文	请求偿付收入或赎回收益，或两者的结合	Y	2,000	N
564	股东决议通知报文	给账户所有方提供股东决议事项和账户所有方可选择事项的细节。也可给账户所有方提供股东决议事项将影响保管或现金账户的细节，如授权计算	Y	10,000	N
565	股东决议指令	按照股东决议事项相关的账户所有方制订的投资决策，指示托管行	Y	10,000	N
566	股东决议确认	向账户所有方确认因股东决议事项，证券和/或现金已被贷记/借记到账户中	Y	10,000	N
567	股东决议状态和处理通知	标识由账户所有方先前指示或代表账户所有方执行的业务相关的股东决议的状态或状态改变	Y	10,000	N
568	股东决议描述	提供股东决议事件相关的复合指令或描述细节	Y	10,000	N
569	第三方抵押和披露声明	同时提供抵押和债权的评估细节	Y	10,000	Y
574	(IRSLST IRSLT)IRS 1441 NRA	提供中介人和税款扣款义务人协商的时期内的所有方或集合收入信息	Y	10,000	N
574	IRS 1441 NRA表格W8-BEN	证明美国税收预提的受益所有人的国外状态	Y	10,000	N
575	联合行为报告	报告保管和现金账目的特定联合的所有证券和现金活动	Y	10,000	Y
576	尚未执行的委托声明	提供在特定日期已被发送方接受但尚未执行的买卖金融工具委托的细节	Y	10,000	N

MT	MT 名称	目的	认证	最大长度	MUG
577	声明号码	提供证券的证书号	Y	10,000	N
578	结算陈述	通知账户所有方对方已证实对账户所有方的账户的清算指令	Y	10,000	N
579	证书号码	代替或补充基本报文（如MT 577）中的“证书号”栏位	Y	2,000	N
581	抵押调整报文	要求或通知因借贷发放证券而持有的抵押的金额变化，或要求或通知其他原因引起的抵押金额变化	Y	2,000	N
582	退回要求或通知	要求偿付需支付给接受方的资金，或要求偿付发送方需接收的证券。也可通知发送方已汇给或将汇给接收方的的资金和/或证券	Y	2,000	N
584	ETC尚未交易声明	提供已执行但还未配对也未批准的交易状态和细节	Y	10,000	N
586	结算称述声明	提供待处理清算证实的细节	Y	10,000	N
587	受托人接收指令	指示保管收据发行或释放成为普通股，或普通股的保管收据的发行或释放，或从一种类型的保管收据转换成另一种	Y	10,000	N
588	保管接收单确认	确认保管收据发行或释放成为普通股，或普通股的保管收据的发行或释放，或从一种类型的保管收据转换成另一种	Y	10,000	N
589	保管收据状态和处理通知	通知保管收据的状态或状态改变	Y	10,000	N
590	费用、利息以及其它调整的通知	通知账户持有方账户的手续费、利息和其他调整	Y	2,000	N
591	支付费用、利息以及其它开支的请求	支付费用、利息以及其它开支的请求	Y	2,000	N
592	撤销请求	要求接收方考虑撤销请求中提及的报文	Y	2,000	N
595	询问	请求先前报文或修改先前报文的相关信息	Y	2,000	N
596	回复	答复MT 595询问报文或MT 592撤销请求以及其他没有为回复报文提供特定报文类型的报文	Y	2,000	N
598	专用格式报文	包含用户间定义和同意的格式和那些已不使用的报文格式	Y	10,000	N
599	自由格式报文	包含没有定义为其他报文类型的信息	Y	2,000	N
600	贵金属交易确认	确认贵金属交易和其清算的细节	N	2,000	N
601	贵金属期权确认	确认贵金属期权合同的细节	N	2,000	N
604	贵金属过户/交付指令	指示接受方账面转账或实物交割贵金属的特定类型和数量给特定方	Y	2,000	N
605	贵金属接收通知	通知接收方即将发生的账面转账或实物交割特定类型和数量的贵金属	N	2,000	N
606	贵金属借记通知	通知接收方已记入特定金属账户的借方分录	N	2,000	N
607	贵金属贷记通知	通知接收方已记入特定金属账户的贷方分录	N	2,000	N
608	贵金属账户对帐单	提供金属账户的所有分录细节	N	2,000	N
609	贵金属合同对帐单	确定在互相确认的特定日期的所有有效金属合同	N	2,000	N
643	提款/展期通知	提供借方请求在特定日期提款/展期的通知	Y	2,000	N
644	利率和固定金额通知	说明下个利息期间利率和汇率（如果适用）	Y	2,000	N
645	到期费用通知	说明接收方到期的机构相关的不变和可变费用	Y	2,000	N
646	本金和/或利息支付	通知在相同起息日支付和/或预支付本金和/或利息，但与任何随后的签发票据或延期无关	Y	2,000	N
649	常规辛迪加贷款报文	提供没有定义特定报文的联合机构相关的通讯	Y	2,000	N
690	费用、利息以及其它调整的通知	通知账户持有方账户的手续费、利息和其他调整	Y	2,000	N
691	支付费用、利息以及其它开支的请求	支付费用、利息以及其它开支的请求	Y	2,000	N
692	撤销请求	要求接收方考虑撤销请求中提及的报文	Y	2,000	N
695	询问	请求先前报文或修改先前报文的相关信息	Y	2,000	N
696	回复	答复MT 695询问报文或MT 692撤销请求以及其他没有为回复报文提供特定报文类型的报文	Y	2,000	N
698	专用格式报文	包含用户间定义和同意的格式和那些已不使用的报文格式	Y	10,000	N
699	自由格式报文	包含没有定义为其他报文类型的信息	Y	2,000	N
700	跟单信用证的签发	说明信用证条款和条件	Y	10,000	N
701	跟单信用证的签发	MT 700的后续内容，包括栏位45a,46a和47a	Y	10,000	N
705	跟单信用证提前通知	提供信用证的简短通知，随后是详细信息	Y	2,000	N
707	跟单信用证修改	通知接收方信用证条款和条件的修改	Y	2,000	N
710	第三行跟单信用证的通知	通知接收方信用证的条款和条件	Y	10,000	N
711	第三行跟单信用证的通知	MT 700的后续内容，包括栏位45a,46a和47a	Y	10,000	N
720	跟单信用证的过户	通知第二受益人通知行信用证转账，或部分转账	Y	10,000	N
721	跟单信用证的过户	MT 720的后续内容，包括栏位45a,46a和47a	Y	10,000	N
730	收报确认	承认收到信用证报文，可能说明已根据指令发送本报文。也可用于说明银行费用或通知承兑或拒绝修改信用证	Y	2,000	N
732	免除通知	通知接收瑕疵票据已被承兑	Y	2,000	N
734	拒收通知	通知拒绝不符信用证条款和条件的凭单	Y	2,000	N
740	授权偿付	请求接收方在信用证下承兑偿付或承兑转让	Y	2,000	N
742	偿付要求	向被授权偿付发送方或其分支机构的银行提供偿付要求，要求付款/转让	Y	2,000	N
747	授权偿付的修改	通知偿付行修改授权偿付相关的信用证条款和条件	Y	2,000	N
750	单据不符通知	通知瑕疵和请求授权承兑递交的不符信用证条款和条件的凭单	Y	2,000	N
752	支付、承兑或议付授权	如果凭单无其他异状，尽管有瑕疵，但通知请求授权的银行支付、承兑、转让或递交凭单可能在被承兑时发生的延期支付	Y	2,000	N
754	支付、承兑或议付通知	通知凭单已按信用证条款递交，且按指示发送。本报文类型也可处理支付/转让	Y	2,000	N
756	偿付或支付通知	在没有给定具体偿付指令或特定支付条款的信用证下，通知偿付或支付	Y	2,000	N
760	担保	签订或请求签订担保	Y	10,000	N
767	担保的修改	修改先前签订的担保或请求修改发送方先前请求签订的担保	Y	10,000	N
768	担保报文的确认	承认收到担保报文并且可能说明已根据指令采取行动	Y	2,000	N
769	扣减或豁免通知	通知银行已释放特定金额的担保责任	Y	2,000	N
790	费用、利息以及其它调整的通知	通知账户持有方账户的手续费、利息和其他调整	Y	2,000	N
791	支付费用、利息以及其它开支的请求	支付费用、利息以及其它开支的请求	Y	2,000	N
792	撤销请求	要求接收方考虑撤销请求中提及的报文	Y	2,000	N
795	询问	请求先前报文或修改先前报文的相关信息	Y	2,000	N
796	回复	答复MT 795询问报文或MT 792撤销请求以及其他没有为回复报文提供特定报文类型的报文	Y	2,000	N
798	专用格式报文	包含用户间定义和同意的格式和那些已不使用的报文格式	Y	10,000	N
799	自由格式报文	包含没有定义为其他报文类型的信息	Y	2,000	N
800	旅行支票的销售及结算通知[单方代理]	提供单销售代理出售旅行支票的售出和清算细节	Y	2,000	N
801	旅行支票多方代理销售通知	提供数据冗长的或包含来自几个销售代理的数据的旅行支票售出细节（不包括清算细节）	Y	2,000	N
802	旅行支票结算通知	提供旅行支票多种销售的清算细节	Y	2,000	N
810	旅行支票退款请求	请求发行方承兑客户因旅行支票丢失或被窃的退款要求。也可请求授权退款	Y	2,000	N
812	旅行支票退款授权书	授权，拒绝或推迟丢失或被窃支票的全部或部分退款	Y	2,000	N
813	旅行支票退款确认	确认和说明对申请人的授权退款。也可包含将偿付给退款代理的金额	Y	2,000	N
820	旅行支票存货请求	请求补充销售代理的旅行支票存量	Y	2,000	N
821	旅行支票额外存货	提供有关运送旅行支票的一般信息	Y	2,000	N
822	信托收据回执	承认收到发行方的旅行支票	Y	2,000	N
823	旅行支票存货转让	通知发行方特定旅行支票存量的从一个销售代理转账到另一个销售代理	Y	2,000	N
824	旅行支票存货做废/取消通知	通知发行方销售代理迟有的旅行支票库存的毁坏/撤销。也可请求销售代理破坏/撤销旅行支票库存。	Y	2,000	N
890	费用、利息以及其它调整的通知	通知账户持有方账户的手续费、利息和其他调整	Y	2,000	N
891	支付费用、利息以及其它开支的请求	支付费用、利息以及其它开支的请求	Y	2,000	N
892	撤销请求	要求接收方考虑撤销请求中提及的报文	Y	2,000	N
895	询问	请求先前报文或修改先前报文的相关信息	Y	2,000	N
896	回复	答复MT 895询问报文或MT 892撤销请求以及其他没有为回复报文提供特定报文类型的报文	Y	2,000	N
898	专用格式报文	包含用户间定义和同意的格式和那些已不使用的报文格式	Y	10,000	N
899	自由格式报文	包含没有定义为其他报文类型的信息	Y	2,000	N
900	借记确认	通知账户所有者借记其账户	N	2,000	N
910	贷记确认	通知账户所有者贷记其账户	N	2,000	N
920	请求报文	请求账户服务机构发送MT 940,941,942,950	N	2,000	N
935	利率变动通知	通知接收方普通利率变化和/或区别于通知/通知贷款/存款账户的特定账户适用的利率变化	N	2,000	N
940	客户对帐单	给服务于账户所有方的金融机构提供账户的余额和业务细节	N	2,000	N
941	余额报告	给服务于账户所有方的金融机构提供账户的余额信息	N	2,000	N
942	期中业务报告	给服务于账户所有方的金融机构提供特定期间的账户余额和业务细节	N	2,000	N
950	对帐报文	给账户所有方提供账户的余额和业务细节	N	2,000	N
960	请求业务初始化报文	发起双边交换密钥（BKE）程序	N	2,000	N
961	初始化应答报文	承认收到MT 960	N	2,000	N
962	密钥服务报文	包含另一个金融机构的双边鉴别密钥	N	2,000	N
963	密钥确认报文	承认收到先前MT 962中发送的双边密钥	N	2,000	N
964	报错报文	如果发现并报告错误，即回复MT 960,961,963,966或967	N	2,000	N
965	密钥服务报文报错	如果发现并报告错误，即回复MT 962	N	2,000	N
966	密钥停用报文	中断一个或几个发送方和接收方间已存在的双边鉴别密钥	N	2,000	N
967	停用确认报文	确认收到先前的MT 966并且停用中断MT 966中说明的双边鉴别密钥	N	2,000	N
970	净额对帐单	提供净额系统中记录的净额头寸的余额和业务细节	N	2,000	N
971	净值余额报表	为特定净额头寸提供余额信息	N	2,000	N
972	净额中期对帐单	通知净额系统中记录的净额头寸的期中余额和业务细节	N	2,000	N
973	净额请求报文	请求包含有最新可得信息的MT 971或972	N	2,000	N
985	询问状态	请求MT 986	N	2,000	N
986	状态查询	提供关于客户或机构的相关业务信息	N	2,000	N
990	费用、利息以及其它调整的通知	通知账户持有方账户的手续费、利息和其他调整	N	2,000	N
991	支付费用、利息以及其它开支的请求	支付费用、利息以及其它开支的请求	N	2,000	N
992	撤销请求	要求接收方考虑撤销请求中提及的报文	N	2,000	N
995	询问	请求先前报文或修改先前报文的相关信息	N	2,000	N
996	回复	答复MT 995询问报文或MT 992撤销请求以及其他没有为回复报文提供特定报文类型的报文	N	2,000	N
998	专用格式报文	包含用户间定义和同意的格式和那些已不使用的报文格式	N	10,000	N
999	自由格式报文	包含没有定义为其他报文类型的信息	N	2,000	N

简单地说，SWIFT报文象一封邮件，格式是固定的，谁发出、谁收取、中间如何中转、交易的类型是什么、交易的明细（金额、币种、清算信息、收付款人信息）、费用等等，每一个字段都可以对照SWIFT的文档找出其语义。

MT后面的三个数字依次表示报文所属的类、组、种。以常用的MT103为例，表示第1类第0组第3种报文：“1”代表该报文属于“客户汇款及支票”类，“0”代表属于该类中的客户汇款，“3”代表是客户汇款中的单笔客户汇款。

MT报文的正文部分由数个域组成，每个域由域标签和域的正文部分组成：

域标签由前后两个“：”、域编号和格式选项组成。以下文的MT103的报文为例，每个域的前后两个“：”表示分界符；分界符中间的2位数字或2位数字加一个字母后缀表示域编号（tag），如“20”表示发报行编号、“23B”表示业务代码；第六个域“50K”中“K”为格式选项，发报人可以选择用“50A”或“50K”，都是表示汇款人，但选择不同的字母后缀其含义也有所不同，如“50A”对应域的正文为汇款人账号及开户行BIC码，“50K”对应域的正文为汇款人账号、名称及地址。

每个域的正文部分就是对应域标签要阐述的具体内容。正文中的日期用6位数字表示，如本示例中第三个域“030408”表示2003年4月8日；货币采用国际标准符号，如USD表示美元、HKD表示港币、RMB表示人民币，本示例中第四个域的正文部分“EUR100000”表示100000欧元。

由于MT报文标准构建于上世纪70年代，宽带和存储价格较高，所以MT报文被设计为很小的尺寸、携带少量数据，以便当时的计算机进行处理。尽管近年来SWIFT组织一直在积极推动MT类的报文改造和升级工作，但这类报文数据容量和数据质量都存在很大的局限性，导致每笔报文的信息量不足，影响了交易双方的正常支付和银行的合规检查。

• MT标准的报文信息容量和字符长度都有限制，导致交易信息无法完整展示。

• 其次，MT标准的报文中汇款人信息或收款人信息各只有一栏，都包含了名称和地址的全部信息，一旦有字段命中了反洗钱系统，就会导致报文信息被拦截，触发人工处理流程。

• 此外，MT标准的报文仅支持拉丁字母。如MT标准的报文不能带有中文字符，而中文中同音不同字的名称十分普遍，容易引起歧义。

目前，SWIFT董事会目前已正式宣布2025年11月以后应用于跨境支付和对账类的MT的第一类（客户汇款及支票）、第二类（银行头寸调拨）和第九类（现金管理与账务）MT报文将会在SWIFT全面停用，取而代之的是MX报文标准。

2.MX报文格式

MX报文格式使用XML语法（XML，eXtensible Markup Language，易于被计算机处理和识别的可扩展标记语言）进行编码，这种语言的基本组成单位是元素，它由开始标签、属性和结束标签组成，所有的标记都成对出现，有一个开始标签，就必须有一个结束标签（结束标签的首字母会多一个“/”）。这类语言的可读性非常高。

MX报文符合ISO20022报文标准规范。ISO20022报文标准规范首次发布于2004年，是由国际标准化组织ISO15022《证券报文模式（数字域字典）》的基础上制定并发布，是全球统一的金融业报文标准。从2022年底开始SWIFT会员可以选择使用MT标准或MX标准收发报文，2025年11月应用于跨境支付和对账类的MT的第一类、第二类和第九类将全面使用ISO20022报文标准。

ISO20022标准的报文适用于所有金融业流程，目前主要应用在20个场景：分别为银行账户管理、银行服务账单、银行对客户现金管理、现金管理、押品管理、公司诉讼、例外与调查处理、基金、股东大会、接收报告和账户报告回执、支付清算与结算、支付发起、支付指令、交易后匹配、证券结算、结账和对账、股东信息披露、技术方面、总投资组合估值报告、贸易服务管理。

首先，MX标准的报文对数据容量和数据结构都做了扩展。例如，ISO20022标准完善了收费信息（Charges Information）栏位的构成要素，增设了代理机构（Agent）的选项；单独设置了上游清算银行栏位、下游清算行的容量扩大到了5家；在支付报文中增加了“Purpose”栏位（有35个字符可以填写贷款用途）、“Regulatory Reporting”（可提供监管部门报告）、“Tax”栏位（可添加税务方面的信息）等；原来MT标准的报文域70“（Remittance Information）汇款信息”在MX报文中分为结构化和非结构化两种填写模式：非结构化模式最多可以填写140个字符，结构化模式设有发票信息、借记单、贷记单、合同、订单号、提单、发运通知、账户声明、收据等数十项具体的栏位，下面这笔MX标准的报文添加了该笔业务商业发票信息：发票出具人（ABCCO.，LTD.）、发票号（INV.123456789）、发票日期（2020-02-20）、币种金额（USD10000）、货物描述（100CTNS FROZEN SALMON）等。

报文中数据容量和数据结构扩展后，报文的内容就会丰富很多，为银行合规审查和收款人识别款项带来了便捷，极大提高了工作效率。

其次，MX标准的报文中汇款人信息或收款人信息中名称和地址信息分栏位录入，便于反洗钱系统对名称和地址分别进行特殊名单筛查，提升了反洗钱识别能力。以前面美国SY公司的报文为例，如果用MX标准填写，“SY”字段出现在名称栏位，不属于反洗钱拦截名单，地址栏中“US”判定为非高风险地区，此报文就能顺利通过反洗钱审查，无需进入人工校验环节，提高了处理效率和处理时效。

此外，MX标准的报文也可以支持多种语言。ISO20022标准支持各种语言字符集，给世界各地使用SWIFT报文的成员机构带来了极大的便捷。

（三）SWIFT报文传送服务

SWIFT报文传送平台名为“SWIFT Net”，它能提供报文传送服务，用于SWIFT成员间报文和文件的交换。

1.SWIFT报文存储与转发

用户A是发报行，用户B是收报行：

• 用户A，登录到SWIFT网络后，将标明发送地址是用户B的报文发送到用户A所属的地区中心。

• 用户A所属的地区中心对报文的格式进行校验，做一些列的语法和语义检查，如是否有非法字符、BIC码是否合法、每个域是否符合使用规则等，将校验结果发送到该地区所属的分报中心。

• 用户A地区所属的分报中心将报文存储到磁盘。

• 用户A所属的地区中心根据先前对报文的校验结果，向用户A发出报文，报文被拒绝（NAK）或是报文被接收（ACK）的反馈。用户A如果收到报文被拒绝的反馈，说明SWIFT尽管将该报文存储到了它的磁盘上，但该报文不会被发送到（NAK报文里会附加错误码告知发报行错误原因）。发报行如果收到报文被接收的反馈，说明该报文一定会被SWIFT发送到收报行。

• 一旦SWIFT接受了发报行发出的报文，发报行所属的分报中心会将该报文发送到用户B所在的地区中心。

• 用户B所在的地区中心进行本地的核验，如报文在传输过程张是否被修改或发生网络传输错误，并暂时将报文存储起来，等用户B的终端登录到SWIFT网络的时候传送给用户B（如果用户B连续14天未登陆SWIFT网络，SWIFT会通知用户A报文发送被取消）。

• 用户B所在地区中心在将报文传送给用户B之前，先将报文分配一个输出编号（OSN）并创建一个唯一的报文输出编号，并将该编号传送给该地区中心所属的分报中心，并等待它的授权。

• 用户B所在地区的分报中心校验报文输出编号。

• 用户B所属的分报中心授权地区中心将报文传送给收报行用户B。

• 用户B所在地区中心将报文传送给用户B。

• 用户B收到报文并存储起来。

• 如果用户B认为该报文已正确收到，它会发一个已接受（UAK）的反馈给其地区中心；如果用户B认为该报文没有正确收到，它会发送一个未接收（UNK）的反馈给其地区中心，该地区中西就会认为该报文未发送成功。

• 用户B所在地区中心会创建一份收报行反馈信息的清单发给它所属的分报中心。

• 用户B所属的分报中心会把该清单存储起来。

• 用户B所属的分报中心将这份清单的一个副本传送给用户A所属的分报中心，用户A所属的分报中心将该清单储存起来；

• 如果用户A想知道报文发送的结果，用户A所属的分报中心就会根据它从用户B所属的分报中心收到的反馈清单向用户A发出是否已经发送到用户B的反馈。

2.四类报文服务

（1）FIN，这是SWIFT最早建立的报文传送服务，实现了传统SWIFTMT标准格式报文的交换。FIN能够以逐条报文的方式进行报文交换，并支持市场基础设施与其他客户间转由格式报文的交换。

（2）InterAct，也能够以逐条报文的方式进行报文交换，并支持市场基础设施与其他客户间转由格式报文的交换。此外，InterAct增加了灵活性，有三种不同的工作模式，分别是存储转发、实时报文、实时查询及响应模式。核心的功能是实现了MX报文类型交换，以灵活的XML语法进行表达，并根据ISO20022标准方法开发。

（3）FileAct，提供交互和存储与转发两种文件自动传输方式，可传输文本、图像或其他任何类型的数据，支持任何类型的字符集、任何内容的结构，最大可传输250M字节大小的文件，通常用于传输大批量报文，如批量支付文件、大型报告或大量操作数据。利用File Act，成员机构间可以快速地收发文件

（4）WebAccess，SWIFT网络的用户通过WebAccess可以使用标准Internet技术和协议安全浏览SWIFT网络上可用的金融网站。

（四）SWIFTGPI

SWIFTGPI（GLOBAL PAYMENT SINNOVATION，全球支付创新服务）是2017年推出的，向成员机构提供更加快速、透明、可追溯的跨境支付服务。

GPI的优势是保障SWIFT成员机构间的快速支付，确保支付的每个节点的信息都可以追踪且费用透明。加入GPI的银行需要与SWIFT签署一份合作协议，承诺优先处理，在报文传送过程中各个节点上的银行，都要遵守在规定的时间内反馈信息，确保支付的款项在24小时内到达最终收款人的账户，确保快速支付。此外，SWIFTGPI采用了DTL分布式账本技术，本质上就是一个在多个站点、不同地理位置或多个机构组成的网络里进行分享的资产数据库，在一个网络里的参与者可以获得一个唯一的、真实账本的副本，账本里的任何改动都会在所有的副本中被反映出来，反应时间会在几分钟甚至是几秒内。

传统的SWIFT报文传输，每个节点发送信息的时候，除了被发送的节点，其他节点都无法知道具体的信息，而利用了分布式账本技术，一条支付链上每个节点发送的信息都会发送给SWIFT GPI Tracker（追踪者），Tracker把信息同时分享给这条链条上的所有其他节点。通过SWIFT GPI，加入的成员单位就能端到端实时跟踪支付流程，并向传送节点上的每个机构展示手续费、汇率成本和处理时间等全面的信息，保障支付信息的可追踪和费用透明。

目前已有3500家金融机构承诺采纳GPI，40%的SWIFTGPI支付在5分钟内到达最终收款人账户，50%的支付在30分钟内到账，几乎100%的支付在24小时内到账。

SWIFTGPI的主要应用场景就是涉及全球电子商务与支付方式的跨境电商，其在美国、拉丁美洲、欧洲与亚洲地区的业绩尤为突出，而跨境电商的成功很大程度上取决于安全高速的跨境支付。SWIFTGPI的推出可以打开地区与边界的支付枷锁，进一步连通全球市场。在SWIFTGPI的加持下，跨境电商企业可以在销售地区内选择一家专业的可以提供本地支付的国际支付公司，来实现全球任何时间任何地点的交易。

六、SWIFT网络

SWIFT网络是全球会员单位之间通过计算机网络系统传输资金汇划和业务往来信息的电子通讯网络，每天24小时不间断运行。

（一）三大数据中心和四大运营商

加入SWIFT组织的国家，都可以在自己国家设立一个接入中心，这个接入中心再通过网络向SWIFT的数据交换中心连接，其数据交换中心设立在荷兰阿姆斯特丹（主要覆盖欧非地区）、美国纽约（主要覆盖美洲地区）和中国香港（主要覆盖亚太地区）。

SWIFT网络由许多分布在世界各地的节点组成，节点之间通过通信线路联结形成全球性的SWIFT网络。加入SWIFT组织的会员需要在其客户端接入SWIFT Net，才能实现成员机构间的报文收发和查询。会员可以根据自身业务需要，选择通过互联网服务商提供的网络线路或SWIFT合作的四大网络供应商（四大网络供应商分别为美国电信AT&T和Colt、英国电信BT和法国电信ORANGE）提供的VPN（虚拟专用网络）进行接入。

（二）接入方式

根据成员机构的业务情况和实际需求，SWIFT既提供传统的有线接入，还提供基于云的接入。

1.有线接入

SWIFT针对成员机构日常报文的处理量和差异化的弹性需求，提供了铜牌、银牌和金牌三种不同的接入模式：

（1）铜牌连接

费用最低，适用于每天处理报文量1000条以下的会员。该类连接不提供专线接入，通过一个互联网服务商提供的网络线路连接一个VPN盒子到SWIFT或两个互联网服务商提供的网络线路连接两个VPN盒子（其中一个做主连接线用于流量传输，另一个做备用连接线）。铜牌连接模式容易受到VPN端口影响，系统稳定性欠佳，容易发生SWIFT系统断线问题，影响业务正常开展。

（图片来自SWIFT官网，下同）

（2）银牌或银PLUS

连接费用中等，适用于每天处理报文量在1000到40000条之间的会员。成员机构可以根据自身情况选择合适的连接方式。

使用银牌连接，会员可以选择与SWIFT合作的四大网络供应商之一提供的专线连接一个或两个VPN盒子到SWIFT。如果采用两个VPN盒子，专线作为主连接线，互联网服务商提供的网络线路作为备用连接线。

使用银PLUS连接，则连接两个VPN盒子，其中互联网服务商提供的网络线路作为主连接线，专线作为备用连接线。

专线连接为SWIFT提供了有保证的带宽，因此相对铜牌连接稳定性大大提升。此外，这一连接模式可以根据流量需求增加带宽。

（3）金牌连接

费用最高，适用于每天处理报文量大于40000条的会员，通过2~4个相同容量的专用VPN连接，遇到灾难事故时其网络恢复速度和继续运行的能力也是最强的。专用VPN连接由其中一个或多个合作的四大运营商提供，这种连接方式确保了安全性、带宽和高服务水平，也可以根据成员机构的流量需求增加带宽。

2.基于云的接入

SWIFT在2012年推出了Alliance Lite 2，这是一种云端服务，会员只需要一台标准台式机或带有特定浏览器的笔记本电脑，通过SWIFT提供的加密USB即可连入，不再需要额外安装接口设备。

2021年3月23日中国人民银行宣布，由SWIFT、中国人民银行清算总中心、跨境银行间支付清算有限责任公司、中国支付清算协会、中国人民银行数字货币研究所共同成立金融网关信息服务有限公司，旨在满足中国有关跨境报文的连接性、强韧性及数据管理领域的监管要求。为落实《中国人民银行关于做好金融网关服务工作的通知》（银发（ 2021） 72号）相关要求，为了提供具 有稳定性、安全性以及强韧性的网络链接，用户需要接入金融网关信息服务有限公司建立并运营金融报文服 务的本地网络集中点，并将通过SWIFT网络处理的业务报文复制并存储在金融网关信息服务公司运营的本地 数据仓库中，从而满足监管部门对跨境交易报文进行事后监测与分析的需求。

金融网关信息服务有限公司主要为成员机构提供报文报送平台和本地网络集中点。报文报送平台提供了一个在中国境内建立并运营的，具有安全性与稳定性的本地数据仓库，成员机构将通过SWIFT网络处理的业务报文复制并存储在金融网关公司运营的本地数据仓库中，用于监管部门对跨境交易报文进行事后监测和分析。

本地网络集中点为成员机构提供了一个在中国境内建立并运营的，与SWIFT主干网连接的本地网络集中点。